כמה עולים דמי הניהול בשקלים?
שיעור קטן יכול להצטבר לסכום משמעותי. כדי להשוות הצעות, צריך לדעת גם על איזה סכום נגבה כל רכיב ולכמה זמן התנאים תקפים.
שני רכיבים, שני בסיסי חישוב
דמי ניהול מההפקדות נגבים מתוך הכסף החדש שנכנס לחיסכון. דמי ניהול מהצבירה נגבים מתוך יתרת החיסכון, בדרך כלל בשיעור שמוצג לשנה. אלה בסיסי חישוב שונים, ולכן לא מחברים את האחוזים. הגדרת דמי ניהול בפנסיה־נט.
התחילו בדוח האישי או בהצעה כתובה. דמי הניהול הממוצעים שמופיעים בטבלת מסלולים מתארים את המסלול; הם אינם ההסכם שלכם. בדקו גם את תוקף ההטבה ומה יקרה כשהיא תסתיים.
דוגמה שמראה למה צריך את שני הרכיבים
נניח יתרה של 200,000 ₪ והפקדות של 2,000 ₪ בחודש. להמחשת הבסיס בלבד נשתמש ביתרה קבועה לשנה, ללא תשואה או שינוי בצבירה. זהו אומדן פשוט, ולא התחזית החודשית של המחשבון.
| רכיב | הצעה א׳ | הצעה ב׳ |
|---|---|---|
| דמי ניהול מההפקדות | 1% × 24,000 ₪ = 240 ₪ | 2% × 24,000 ₪ = 480 ₪ |
| דמי ניהול שנתיים מהצבירה | 0.4% × 200,000 ₪ = 800 ₪ | 0.2% × 200,000 ₪ = 400 ₪ |
| סך האומדן השנתי | 1,040 ₪ | 880 ₪ |
הצעה ב׳ גובה יותר מכל הפקדה, אך האומדן הכולל שלה נמוך ב־160 ₪ בשנה. בצבירה אחרת התוצאה עשויה להתהפך. בפועל, היתרה משתנה בעקבות הפקדות, תשואה וחיובים, ולכן מחשבים חודש אחר חודש.
מה להזין בהשוואה האישית?
- הצבירה הנוכחית. היתרה בדוח או באזור האישי, בשקלים.
- הפקדה חודשית כוללת. הסכום הנכנס למוצר החיסכון. הזינו אפס אם אין הפקדות; שדה ריק אינו אפס.
- שני שיעורי דמי הניהול בכל הצעה. שיעור מהפקדות ושיעור שנתי מהצבירה, לפי ההסכם האישי.
- משך ההשוואה. השתמשו בתקופה שהתנאים תקפים בה. המחשבון מניח שהשיעורים נשארים קבועים בתקופה שהוגדרה.
- הנחת התשואה. אפשר להתחיל ב־0% כדי לבודד את עלות דמי הניהול, או להזין הנחה היפותטית זהה לשתי ההצעות. זו אינה תחזית.
איך קוראים את התוצאה?
בדקו בנפרד את דמי הניהול שנגבו, את היתרה בסוף התקופה ואת פער היתרות. כשמניחים תשואה, פער היתרות כולל גם את השפעת התשואה על כספים שנגרעו, ולכן הוא עשוי להיות שונה מהפער בדמי הניהול ששולמו.
הכלי מחשב את רכיבי דמי הניהול שהזנתם. הוא אינו כולל עלויות ביטוח, מס, הוצאות השקעה או איזון אקטוארי, ואינו משווה כיסוי ביטוחי או איכות שירות. השוואת עלות לבדה אינה מספיקה לבחירת מוצר פנסיוני.
על הדוגמה
השיעורים והסכומים בדוגמה נבחרו להמחשת חישוב בלבד. במחשבון באתר ההפקדות, החיובים והנחת התשואה מחושבים מדי חודש לפי המתודולוגיה המוצגת בו.
לכל הכלים הפיננסיים · איך משווים הצעות משכנתא?